Аналитические статьи
С 2014 года Ассоциация Банков Республики Казахстан участвует в работе по совершенствованию проекта Концепции Закона о неплатежеспособности физических лиц в рамках Программы совместных экономических исследований Всемирного Банка и Министерства Финансов Казахстана, изучает мировую практику регулирования вопросов несостоятельности физических лиц. Предлагаем Вашему вниманию статью о регулировании реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника в России.
https://slon.ru/posts/50532
Как пользоваться законом о банкротстве физических лиц
Георгий Неяскин
Многие мечтают о том, чтобы избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. Вскоре эта мечта может стать явью. В конце прошлого года президент Владимир Путин подписал закон, позволяющий банкротиться физическим лицам, – закон вступает в силу 1 июля. Slon детально разобрался с тем, как официально стать банкротом, сколько времени и денег понадобится на эту процедуру, какие есть подводные камни, а также что означает клеймо банкрота для обычного человека.
Кто может быть признан банкротом?
Любой гражданин России с долгами на сумму от 500 тысяч рублей, выплату которых он просрочил на три месяца и более.
Как суд определяет, кто банкрот?
Физлицо-банкрот – это человек, который не способен платить по своим долгам. Подобная ситуация возникает, к примеру, когда ежемесячные платежи по кредитам съедают всю зарплату. Если у гражданина после расчетов по долгам остается меньше прожиточного минимума, он больше не может платить за коммунальные услуги или содержать своих детей моложе 18 лет, то он также может претендовать на статус неплатежеспособного, говорит специалист по банкротству казанской компании «Банкротовед» Семен Ивлев.
Куда подавать заявление?
Потенциальный банкрот или его кредиторы должны обратиться в суд общей юрисдикции по месту жительства должника. Если долги появились в ходе деловой активности гражданина в качестве индивидуального предпринимателя, то по такому делу стоит обращаться в арбитражный суд.
Когда подавать заявление?
Если гражданин не в состоянии платить по своим долгам, он должен обратиться в суд с заявлением о банкротстве. И это не его право, а обязанность, за нарушение которой предусмотрен штраф. Потенциальный банкрот также может подать заявление заранее, если для наступления несостоятельности наступили все предпосылки и он способен доказать, что оно наступит в ближайшее время. Если сбор документов затягивается, можно подать только заявление. Суд оставит его без движения, дав тем самым возможность донести остальные документы.
Какие документы еще нужны?
Прежде всего заявление о банкротстве. В нем, помимо очевидных имени и адреса, должно быть название саморегулируемой организации (СРО), из которой выбирается финансовый управляющий. Фигура управляющего играет важную роль в дальнейшем процессе.
К заявлению должен быть приложен внушительный пакет документов. В частности, закон требует от банкротящегося личную информацию (свидетельство о браке, рождении детей и так далее), отчет о финансовых потоках (депозиты, остатки на банковских счетах, переводы), текст договора с банком, а также отчет обо всех значительных сделках за последние три года. К этой категории относятся купля-продажа недвижимости, акций, транспортных средств или просто крупных сделок на сумму от 300 тысяч рублей. Полный список документов, состоящий из 18 пунктов, содержится в пункте 1 статьи 2134 закона.
Как выглядит процедура?
Если у человека есть постоянный источник дохода, то он может договориться с кредиторами о реструктуризации долга, то есть о рассрочке платежей по нему. План реструктуризации может составить как должник, так и те, кому он должен, – главное, чтобы в итоге он был утвержден собранием кредиторов и судом. Реструктуризация может длиться до трех лет.
Как показывает практика по банкротствам юридических лиц, кредиторы не любят реструктуризацию долгов (процедуры оздоровления предприятия) и стремятся как можно скорее обанкротить предприятие и распродать его имущество.
«Кредиторы между журавлем в небе и синицей в руках выбирают синицу в руках, то есть не дают компании выйти из банкротства и постепенно рассчитаться с долгами. Они предпочитают что-то здесь и сейчас», – объясняет руководитель направления по банкротству юридической фирмы Vegas Lex Александр Вязовик.
В случае с физлицами закон дает суду возможность применить реструктуризацию, даже если кредиторы этого не хотят. Суд может принять решение об утверждении этого плана вопреки мнению кредиторов в том случае, если в результате рассрочки будет оплачено не меньше 50% общей задолженности или 100% задолженности, обеспеченной залогом. Еще одно условие: реализация плана должна приносить «существенно» большую сумму, чем немедленная реализация всего имущества должника и взыскание его заработка за полгода, говорится в законе.
Если у человека нет дохода или ему не удалось согласовать план реструктуризации, происходит распродажа имущества и единовременное погашение всей суммы долга. Начисление процентов, пеней и штрафов прекращается. Если после этого остается неоплаченная задолженность, она гражданину фактически прощается.
Какие долги прощают гражданину?
Банковские кредиты, долги перед компаниями, налоговой службой и другими людьми. При этом банкротство не позволяет освободиться от уплаты алиментов либо возмещения вреда жизни и здоровью.
Сколько времени займет личное банкротство?
Средний срок процедуры составит около полутора лет, считает руководитель аппарата партнерства арбитражных управляющих «Меркурий» Анастасия Артемьева. Многое будет зависеть от сложности дела.
«Если обычный человек взял валютную ипотеку и банкротится – это одно. Такая процедура вряд ли займет больше года. Совсем другое дело, когда руководитель крупной компании хочет обанкротиться в связи с тем, что банкротится его компания и он давал какие-то личные поручительства, являясь одновременно собственником бизнеса. Такое банкротство может идти годами», – говорит партнер адвокатского бюро Herbert Smith Freehills Алексей Панич.
Кто такой финансовый управляющий?
Финансовый управляющий отвечает за сбор информации о должнике и его имуществе, а также проверяет, не было ли банкротство фиктивным или преднамеренным. Кроме того, он проверяет все сделки с имуществом гражданина на предмет подозрительных: не пытался ли будущий банкрот избавиться от имущества перед обращением в суд?
Откуда берется управляющий?
В заявлении на банкротство обязательно указывается саморегулируемая организация (СРО) арбитражных управляющих. Суд направляет запрос в эту организацию, которая рассылает своим членам предложение поучаствовать в деле. В федеральном реестре насчитывается более 60 организаций арбитражных управляющих.
Лучше не тянуть с подачей заявления на банкротство и не ждать, пока это сделает банк или другой кредитор, потому что они могут выбрать «своего» финансового управляющего, который будет действовать в их интересах. В законе это не прописано, но на это указывает сложившаяся практика по банкротствам юрлиц и индивидуальных предпринимателей, говорит Семен Ивлев.
Сколько стоит банкротство?
Обязательные расходы, которые несет заявитель (должник или кредитор), – это оплата труда финансового управляющего. По закону его услуги стоят 10 тысяч рублей плюс 2% от суммы, которую удалось взыскать в пользу кредиторов.
Возможно привлечение дополнительных специалистов – например, оценщика. Их услуги также не бесплатны, но должник вправе от них отказаться. Для оценки имущества обычно достаточно знаний и опыта финансового управляющего, считает Ивлев.
Отдельные фирмы уже начали предлагать услуги по сопровождению процедуры банкротства. Пока закон не вступил в силу, они занимаются подготовкой документов к заявлению потенциальных банкротов, так как в процессе сбора документов могут возникнуть трудности. Например, банк может отказаться выдать клиенту копию кредитного договора или потребует за нее дополнительную плату, что является незаконным, говорит Ивлев.
Услуги консультантов по банкротствам будут стоить в разы больше зарплаты финансового управляющего. Так, казанская фирма «Банкротовед» требует минимум 85 тысяч рублей за всю процедуру. При этом клиент может оплатить ее услуги в рассрочку, говорится на сайте.
Как происходит распродажа имущества?
Для погашения задолженности распродается все имущество физлица за исключением единственного жилья. Из этого исключения, впрочем, тоже есть исключение, если единственным жильем гражданина является квартира, по которой он просрочил ипотеку.
«Оставить себе ипотечное жилье и избавиться от кредита не получится», – резюмирует Алексей Панич.
Основной интерес для кредиторов представляют недвижимость и транспортные средства. Кредиторы вряд ли будут охотиться за мелочью вроде бытовой техники, принадлежность которой должнику доказать будет сложно.
Кредиторы и финансовый управляющий также могут оспорить сделки за последние три года, которые считаются подозрительными. Например, если до банкротства человек вдруг решил подарить дачу своей тете, а машину отдал племяннику.
Что происходит, если суд признал сделку недействительной?
Квартира, машина, дача и иное имущество принудительно возвращается в собственность должника и продается. Вырученные от ее реализации деньги идут на погашение долга.
Чем плох статус банкрота?
В течение пяти лет после банкротства человек не может подавать на новое банкротство, а также не имеет права скрывать факт своего банкротства от тех, кто будет выдавать ему новые кредиты. В течение трех лет такое физическое лицо также не сможет занимать руководящие посты в компаниях.
«Для многих само слово «банкротство» звучит страшно и пугающе – наверное, проводят аналогии с судимостью. Мы объясняем, что таких последствий банкротство не влечет. Финансовая несостоятельность никак не связана со злым умыслом человека. Никто не застрахован от потери работы, инвалидности и прочего», – говорит Семен Ивлев.
Скорее всего, банки будут отказывать в новых кредитах людям, которые ранее не смогли расплатиться по долгам – соответствующая информация будет в базах данных кредитных организаций, предполагает Алексей Панич.
Можно ли стать банкротом дважды?
В течение пяти лет после банкротства гражданин не может подавать заявление на новое банкротство, хотя это могут сделать его кредиторы. Но даже в таком случае не будет применяться правило освобождения от непогашенных долгов, отмечает Анастасия Артемьева. То есть даже если все имущество должника распродадут, остаток долга человеку придется со временем вернуть.
Можно ли всех обмануть?
В теории те, кто взял долг и не хочет его возвращать, могут тут же подать на банкротство. Однако в суде может обнаружиться, что должник обманывал кредиторов по поводу своего истинного финансового положения, прятал свое имущество от взысканий или представлял в суд и финансовому управляющему недостоверную информацию. В таком случае стать банкротом у гражданина не получится. Кроме того, против должника может быть возбуждено уголовное дело о мошенничестве или преднамеренном банкротстве.
Обманывает ли реклама, которая обещает «законное избавление от долгов»?
В интернете и на улицах можно видеть рекламу компаний, предлагающих избавиться от долгов. До 1 июля, когда закон о личном банкротстве вступит в силу, это невозможно. По сути, подобные компании предлагают не банкротство, а всевозможные сопутствующие услуги: найти лазейки в кредитном договоре с банком, избавиться от навязчивых звонков коллекторов, оспорить штрафы и пени, начисленные банками за просрочку выплат, и тому подобное.
Обязательно ли ждать 1 июля, чтобы стать банкротом?
Есть прецеденты, когда россияне успешно банкротились за рубежом. К примеру, в 2012 году Лондонский суд признал личную несостоятельность бывшего «бананового короля» Владимира Кехмана, который задолжал $1,3 млрд. Это помогло бизнесмену защитить от взысканий свои зарубежные активы, хотя и не спасло от преследования в России.
Банкротства за рубежом сложные, дорогие и растягиваются на несколько лет. В случае Великобритании не обязательно жить в этой стране и обладать там существенными активами, рассказывает Алексей Панич.
«Человек просто приехал, остановился на несколько дней в гостинице, подал заявление о банкротстве в английский суд, и английский суд это заявление принял», – говорит юрист со ссылкой на собственную практику.